Fórmulas concursales frente al sobreendeudamiento de particulares

Una de las cuestiones aún sin tratar adecuadamente por la legislación concursal y cada día más preocupante, es el sobreendeudamiento familiar o de particulares.

En Santander, durante la Clausura del Seminario organizado por el Consejo General del Notariado en el marco de la Universidad Internacional Menéndez y Pelayo (UIMP), el Presidente del Notariado afirmó que el legislador “debe dar respuesta al drama del sobreendeudamiento hipotecario porque el derecho no puede desentenderse de esta grave situación”.

El seminario organizado, centrado este año en el fenómeno del sobreendeudamiento, se clausuró el pasado 1 de agosto con la intervención del Presidente de la máxima institución notarial, Manuel López Pardiñas, quien reclamó al legislador que habilite y encuentre nuevas fórmulas para abordar el problema de los particulares y familias.

A juicio de López Pardiñas, esta senda reformista podría introducir instrumentos como el fresh start – o liberación del pasivo pendiente al deudor insolvente persona física – potenciar los acuerdos de refinanciación, y materializar un mecanismo concursal para las personas naturales.

Previamente a las palabras de López Pardiñas se impartieron dos conferencias, una impartida por Ignacio Martín Verona – Juez Decano de Valladolid- , quien analizó las formas de gestión del sobreendeudamiento y otra por Lorenzo Prats – Catedrático de Derecho Civil de la Universidad de Barcelona – , que habló de Preconcursalidad y concurso de la persona natural.

A juicio de los conferenciantes, habría que importar el mecanismo del ordenamiento jurídico francés, como los comités de renegociación de deudas, para fomentar los acuerdos entre bancos hipotecados, y del alemán, el procedimiento de concurso de la persona física, o la liberación del deudor, diseñado desde una perspectiva que no hace desaparecer el pasivo sino la situación de insolvencia temporal.

Soluciones planteadas al endeudamiento familiar:

Sobre todo las propuestas abarcan la materia hipotecaria, para permitir que los préstamos fueran “trajes a medida en vez de productos al uso”, un objetivo que debería completarse con medidas que permitan la reagrupación de deudas familiares y la opción de refinanciación previa a la entrada en concurso.

Se reclamó, una normativa para amortiguar la deuda particular con carácter retroactivo, algo que está permitido por la Constitución Española, de forma que se incorporen quitas, moras, tiempos de espera y la figura ya mencionada del fresh start.

Otra propuestas abarcadas fueron los procesos de reestructuración de deudas diferentes cuando hay un deudor y un acreedor, o varios acreedores:

– En el primer caso; la mejor opción sería una mediación directa entre las partes

– En el segundo, una mediación notarial en un proceso en el que se realizara una tasación fidedigna de bienes y deudas con predisposición a la adhesión a una propuesta razonable de pagos que eludiera el sometimiento posterior a un juez.

Otros ponentes en la clausura, como la codirectora del centro de Mediación del Colegios de Abogados de Valencia (Ana García Jiménez), criticaron la “escasa voluntad” de las entidades financieras por participar en los procesos de mediación, pese a la situación de indefensión jurídica en la que se encuentra el deudor en procesos próximos al desahucio y de la “elevada responsabilidad que tienen en estos casos”.

García Jiménez aseguró que, en Valencia, de los 300 expedientes de mediación emprendidos hasta los últimos meses, 140 fueron de mediación hipotecaria, muchos de ellos por el acuerdo suscrito por este centro con el Poder Judicial para que los tribunales de primera instancia deriven estos asuntos. “Sin la voluntad de la banca, no se pueden alcanzar acuerdos de mediación”, aclaró.

Muchas fueron las posibles soluciones aportadas por los distintos ponentes que participaron en el Seminario, estableciéndose una serie de aspectos que el legislador debería tener en cuenta a la hora de tratar el endeudamiento familiar, dado la vulnerabilidad de esta figura.